Pikaopas maksuhäiriömerkintään – mitä, miten ja kuinka pitkäksi ajaksi?

Maksuhäiriö. Siinä vasta sana, joka panee kylmät väreet käymään pitkin selkäpiitä. Kukaan ei halua nähdä tai kuulla maksuhäiriöstä puhuttavan oman nimensä yhteydessä.

Käytännössä maksuhäiriö ja siitä seuraava maksuhäiriömerkintä ovat synonyymejä luottotietojen menettämiselle.

Maksuhäiriömerkintä kirjataan luottotietorekisteriin, jonka puoleen pankit, yritykset tai esimerkiksi vuokranantajat voivat ja usein myös haluavat kääntyä, kun ne haluavat arvioida tietyn yksityishenkilön tai yrityksen taloudellista asemaa ja maksukykyä.

Maksuhäiriö ei tarkoita mitään julkista häpeää, mutta merkintä luottorekisterissä voi tehdä elämästä hankalampaa. Lainan tai luoton saaminen vaikeutuu, kun rekisteriotteesi ei tee pankkiin kovin hyvää vaikutusta. Myöskään Vivus.fi ei myönnä lainaa henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä.

Työnhakija ei kovin helpolla tule valituksi, jos työnantaja tarkistaa luottotiedot ja saa selville, että ehdokkaalla on maksuhäiriömerkintä. Myös asunnon vuokraaminen tai niinkin arkipäiväisen tuntuiset asiat kuin kotivakuutuksen tai matkapuhelinliittymän hankinta voivat tyssätä merkinnän vuoksi.

Eli summa summarum: kannattaa pitää luottotiedot kunnossa ja maksuhäiriömerkintä loitolla! Yksityishenkilö voi halutessaan tarkistaa omat luottotietonsa luottorekisteristä. Oman rekisteriotteen voi tilata maksutta kerran vuodessa rekisterinpitäjältä.

 
Milloin tulee maksuhäiriömerkintä?

Suomessa maksuhäiriömerkintöjä on nykyisin lähes 400 000:lla täysi-ikäisellä. Tavallisia syitä merkinnälle ovat esimerkiksi:

• lainan takaisinmaksun laiminlyönti
• luottokortin lyhennyserän viivästyminen
• konkurssi

Kun kyseessä on laina tai luotto, merkinnän voi saada aikaisintaan kun eräpäivästä on kulunut noin kaksi kuukautta. Tätä ennen velkoja on lähettänyt velalliselle useita maksukehotuksia ja toivon mukaan myös kohteliaasti varoittanut mahdollisesta maksuhäiriömerkinnästä.
Kun yksityishenkilön ensimmäinen maksuhäiriömerkintä kirjataan luottorekisteriin, rekisterinpitäjä ilmoittaa hänelle asiasta kirjeitse.

 
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu?

Vaikka luottotietojen menettämisestä luultavasti koituu ainakin jonkin verran haittaa, mikään maailmanloppu se ei siitä huolimatta ole.

Myös maksuhäiriömerkinnällä nimittäin on ”viimeinen käyttöpäivänsä”, se siis ei tallennu luottotietorekisteriin ikuisiksi ajoiksi. Maksuhäiriömerkinnän säilymisaika luottotietorekisteristä vaihtelee ja on maksuhäiriöstä riippuen tyypillisesti 2–4 vuotta.

Luottotietonsa menettäneen keinot maksuhäiriömerkinnän poistamiseksi ovat erittäin rajalliset. Edes maksuhäiriön taustalla olevan velan maksaminen ei auta, vaikka se voikin tietyissä tapauksissa lyhentää merkinnän voimassaoloaikaa jonkin verran.

Yhteen asiaan luottotietonsa menettänyt kuitenkin voi vaikuttaa: pitämällä henkilökohtaisen taloutensa tasapainossa hän voi varmistaa, että uusia maksuhäiriöitä ei pääse syntymään ennen kuin vanha merkintä poistuu rekisteristä kummittelemasta. Merkintöjä tasaiseen tahtiin kerryttämällä taas voi menettää luottotietonsa todella pitkäksi ajaksi.