Luottotiedot, maksuhäiriömerkinnät ja luottotietorekisteri pähkinänkuoressa

Mitä luottotiedoilla oikeastaan tarkoitetaan?

Luottotiedot ovat hyödyllistä informaatiota silloin, kun on tarpeen arvioida yksityishenkilön (tai yrityksen) taloudellista asemaa ja maksukykyä.

Ainakin osan totuudesta paljastaa luottotietorekisteri, johon tallennetut luottotiedot ovat käytännössä aina merkintöjä henkilön maksuhäiriöistä. Tyypilliset maksuhäiriömerkinnät liittyvät esimerkiksi lainan takaisinmaksun laiminlyöntiin, luottokortin lyhennyserän viivästymiseen tai konkurssiin.

Kun yksityishenkilön tietoihin tallentuu maksuhäiriömerkintä, hänen sanotaan menettävän luottotietonsa. Puhdas rekisteriote vailla minkäänlaisia merkintöjä on vastaavasti hyvä asia, positiivinen merkki siitä, että omat luottotiedot ovat kunnossa.

Monesti luottotietojen menettäminen voi hankaloittaa elämää. Esimerkiksi asunnon vuokraaminen tai työpaikan löytäminen on melko suurella todennäköisyydellä hankalampaa luottotiedot menettäneelle kuin henkilölle, joilla maksuhäiriömerkintöjä ei ole.

On lisäksi sanomattakin selvää, että myös lainan tai luoton saaminen on luottotiedottomalle erittäin vaikeaa. Maksuhäiriömerkintä on selvä viesti henkilön puutteellisesta maksukyvystä, ja useimmiten se saakin rahoituslaitoksen hälytyskellot soimaan.

Vastuullinen luotonantaja tarkistaakin aina hakijan luottotiedot. Kun luottotiedottomalle ei myönnetä lainaa, se on molempien osapuolten etu: luotonantajalle maksuhäiriöinen asiakas olisi taloudellinen riski, toisaalta luotonhakija itse saattaisi uuden luoton myötä ajautua entistä vaikeampaan velkakierteeseen. Moni kuitenkin ottaa ennen maksuhäiriömerkintää uutta velkaa vanhan luoton maksamiseksi, ja silloin velkakierteen ainekset ovat jo kasassa.

Maksuhäiriömerkintä ei ole ikuinen

Vaikka maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa elämää useillakin eri osa-alueilla, ei silti kannata heti lannistua, vaikka merkinnän syystä tai toisesta saisikin. Luottotietorekisteri ei nimittäin talleta tietoa ikuisiksi ajoiksi.

Maksuhäiriöstä riippuen merkintä säilyy luottotietorekisterissä 2–5 vuotta. Edes velan maksaminen ei poista maksuhäiriömerkintää, joskin se voi tietyissä tapauksissa lyhentää merkinnän voimassaoloaikaa rekisterissä.

Jokaisesta maksamattomasta velasta tulee kuitenkin oma maksuhäiriömerkintänsä. Siksi luottotietonsa voi menettää hyvinkin pitkäksi ajaksi, jos uusia merkintöjä tulee ennen kuin vanhat ovat poistuneet rekisteristä.

Luottotietorekisteri kertoo omat luottotiedot

Omat luottotiedot ovat tarpeen vaatiessa tarkistettavissa luottotietorekisteristä. Luottotiedot kertovan rekisteriotteen voi tilata maksutta kerran vuodessa Suomen Asiakastieto Oy:ltä tai Bisnode Oy:ltä, jotka Suomessa keräävät yksityishenkilöitä ja yrityksiä koskevia luottotietoja.

Mikäli tietonsa haluaa tarkistaa useammin kuin kerran vuodessa, sekin onnistuu. Silloin tarkistamisesta kuitenkin veloitetaan pieni maksu, joka vaihtelee palvelun tarjoajasta riippuen.

Toisen henkilön luottotietoja sen sijaan ei voi tarkistaa ilman pätevää syytä. Tyypillinen pätevä syy tarkistamiselle on esimerkiksi se, että yritys on aikeissa myydä yksityishenkilölle tavaroita tai palveluita luotolla. Tällöin asiakkaan maksuhäiriöhistorian selvittäminen ennen sopimuksen solmimista on perusteltua ja erittäin suositeltavaa.

Myös esimerkiksi vuokranantajalla on oikeus tarkistaa potentiaalisen vuokralaisen luottotiedot. Luottotietorekisteri tarjoaa silloin vuokranantajalle hyödyllistä tietoa ja edesauttaa oikean päätöksen tekemistä.