Lainojen yhdistäminen – mitä se tarkoittaa ja kannattaako se?

Jos kuluttajalla on rahalainoja kahdesta tai useammasta lähteestä ja hän haluaa yhdistää ne yhdeksi suuremmaksi lainaksi, silloin puhutaan lainojen yhdistämisestä, yhdistelylainasta tai lainojen uudelleenjärjestelystä.

Konsepti on päällisin puolin yksinkertainen: yhdistelylainalla aikaisemmat lainat maksetaan pois, ja lainojen yhdistämisen jälkeen kaikki tulevat lainanlyhennykset suoritetaan uuden lainan myöntäjälle. Lainojen tai kulutusluottojen yhdistäminen voi olla järkevä ratkaisu, sillä yhdistetyn lainan kuukausittaiset kustannukset ovat useimmiten huomattavasti pienemmät kuin useilta eri palveluntarjoajilta peräisin olevat pikalainat, kulutusluotot tai luottokorttivelat.

 
Yhdistelylainalla on myös varjopuolensa

Hyödyistään huolimatta lainojen yhdistämisellä on melko kielteinen maine. Siihen nimittäin päädytään monesti tilanteessa, jossa harkitsematon velanotto useista eri lähteistä on johtanut velkakierteeseen, jonka oikaisemista oma taloustilanne ei enää salli.

Lainojen yhdistäminen ei myöskään aina ole niin hyvä ratkaisu kuin sen tarjoajat ehkä antavat ymmärtää. Kun monta pientä lainaa yhdistetään yhdeksi suureksi lainaksi, kuukausittaiset maksuerät ja korot saattavat toki pienentyä, ja se antaa kuin antaakin omalle taloudelle paljon kaivattua pelivaraa, tässä ja nyt.

 
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa usein myös pidempää takaisinmaksuaikaa

Yhdistelylainan takaisinmaksuajan pidentyminen jopa useiden vuosien mittaiseksi tarkoittaa kuitenkin myös sitä, että yhdistelylainan lopulliset kokonaiskustannukset kohoavat, joskus roimastikin. Tämä pitäisi osata ottaa huomioon, jos lainojen tai kulutusluottojen yhdistäminen on harkinnassa.

Lainojen yhdistäminen ei myöskään tarkoita sitä, etteikö lainanottaja voisi jatkossakin hakea uusia pienlainoja muilta alan toimijoilta. Lopputulos voi olla katastrofaalinen, jos yhdistelylainan rinnalle – kenties jopa sen maksamiseksi – aletaan taas nostaa lisää korkeakorkoisia luottoja.

Kannattaa muistaa sekin, että kun vakuudettomat pienlainat ja luotot yhdistetään, lopputuloksena on useimmiten vakuudellinen yhdistelylaina. Jos silloin maksukyky pettää, lainanottaja ei saa pelkästään maksuhäiriömerkintää, vaan hän saattaa jopa menettää talonsa tai autonsa.

 
Pidä velkakierre loitolla jo ennen kuin lainojen yhdistäminen tulee tarpeeseen

Mikäli lainojen yhdistäminen on tullut harkintaan tai tarpeeseen, tarkoittaa se luonnollisesti sitä, että lainoja on nimissäsi enemmän kuin yksi. Lainojen suhteen kannattaakin olla aina tarkkana: hae lainaa, nosta luottoa ja yhdistä lainat aina vasta huolellisen harkinnan jälkeen. Vältä lainaamasta rahaa yhtään enempää kuin oikeasti tarvitset, ja varmista ennen kaikkea, että taloustilanteesi mahdollistaa lainan takaisinmaksun.

Myös yhdistelylaina kannattaa maksaa takaisin niin nopeasti kuin mahdollista

Maksa aina lainasi mahdollisimman nopeasti, ja jos omassa maksukyvyssä alkaa näkyä heikentymisen merkkejä, ennen uuden lainan nostamista kannattaa mieluummin pohtia, voisiko tilanteeseen saada helpotusta esimerkiksi väliaikaisten elämäntapamuutosten kautta. Älä anna harkitsemattomien lainojen pilata elämääsi.

Yksi kelpo ratkaisu velkakierteeseen joutuneelle on yhteydenotto Takuusäätiöön, joka on neljännesvuosisadan aikana auttanut yli 75 000:ta velkaongelmiin joutunutta suomalaista. Takuusäätiö tarjoaa muun muassa maksutonta neuvontaa sekä myöntää takauksia pankista nostettaviin, enintään 34 000 euron suuruisiin järjestelylainoihin.